Comment le calculateur calcule ton achat
Au prix d’achat s’ajoutent les frais d’acquisition. Les deux ensemble forment le coût total. Tu en déduis ton apport personnel – le reste est le prêt dont tu as besoin.
Le prêt et le taux donnent la charge mensuelle. Le calculateur la met en regard de ton revenu, de tes autres charges fixes et de tes réserves, et te dit si l’achat passe de façon confortable, juste ou pas encore. Si tu indiques ton loyer actuel, tu vois aussi la comparaison.
Si tu ne connais pas encore ton taux, le calculateur utilise un taux moyen du marché et l’affiche comme hypothèse. Si tu as une offre de ta banque, saisis ton taux.
Exemple
Supposons qu’un appartement en Rhénanie-du-Nord-Westphalie coûte 420 000 €. Le calculateur retient environ 39 900 € de frais d’acquisition, soit 459 900 € au total. Avec 80 000 € d’apport personnel, tu as besoin d’un prêt de 379 900 €.
Avec un taux de 3,5 % et un amortissement initial de 2 %, cela ferait environ 1 740 € par mois. Que cela passe confortablement dépend de ce qui reste après cette mensualité pour vivre, pour les réserves et pour tes autres objectifs – c’est exactement ce que vérifie le calculateur.
Toutes les valeurs sont des exemples choisis librement. Les taux, les frais et les exigences des banques changent.
Quelle part du revenu ?
On entend souvent que la mensualité ne devrait pas dépasser 35 à 40 % du revenu net. C’est un repère grossier. Plus important : ce qui reste après la mensualité – charges du logement, réserves pour les réparations, voiture, enfants, vacances et retraite.
Pense aussi à plus tard : à la fin de la période de taux fixe, la mensualité peut augmenter. Un amortissement plus élevé te libère plus vite de tes dettes, mais augmente la mensualité. N’hésite pas à calculer plusieurs variantes.
Ne pas oublier les frais d’acquisition
En Allemagne, au prix d’achat s’ajoutent les droits de mutation (dont le montant varie selon le Land), les frais de notaire et de registre foncier et, le cas échéant, une commission d’agence. Ensemble, cela représente souvent environ 10 % du prix d’achat, parfois plus. En Autriche et en Suisse, des impôts et des taxes propres s’appliquent. C’est pourquoi le calculateur demande le pays et la région.
Beaucoup de banques attendent que tu paies au moins les frais d’acquisition avec ton apport personnel. Ton épargne de précaution n’en fait pas partie – l’idée est qu’elle soit toujours là après l’achat.
En Suisse : la capacité financière (Tragbarkeit)
En Suisse, les banques examinent la capacité financière le plus souvent avec un taux théorique, qui peut être nettement supérieur au taux actuel, et y ajoutent les frais accessoires et l’amortissement. Les frais de logement ne doivent alors pas dépasser environ un tiers du revenu brut. S’y ajoutent le plus souvent au moins 20 % de fonds propres.
Le calculateur ne reproduit pas ce calcul bancaire. Il te montre ce qui entre dans ton mois avec tes propres données.
Les charges courantes après l’achat
La mensualité ne fait pas tout. En tant que propriétaire, tu paies la taxe foncière, les assurances et les charges, et dans un appartement en copropriété, en plus, les charges de copropriété. S’y ajoutent les réparations et, un jour, de plus gros travaux de rénovation – toit, chauffage, fenêtres.
Prévois dès le départ une réserve mensuelle pour cela, même si rien ne tombe en panne la première année. Son montant dépend de l’âge et de l’état du bien.
Plus qu’un chiffre
Un bien immobilier change ton mois pour de nombreuses années. Dans Wealthbliss, tu vois ce que la mensualité signifie pour tes autres objectifs, quels leviers existent – plus d’apport personnel, une durée plus longue, un autre prix d’achat – et comment un achat, une construction ou une rénovation influe sur ce qui est « vraiment disponible ».