Come funziona l’interesse composto
Con un piano di accumulo versi regolarmente un importo fisso. Se i tuoi soldi producono interessi o proventi e questi restano investiti, l’anno dopo crescono anche loro. Si chiama interesse composto – e agisce tanto più quanto più a lungo risparmi.
Per questo il calcolatore mostra tre numeri: quanto risulta alla fine, quanto hai versato tu e quale parte viene dall’interesse ipotizzato.
Esempio: 200 € al mese per 20 anni
Se risparmi 200 € al mese per 20 anni, versi 48.000 €. Con lo 0% restano 48.000 €.
Se ipotizzi il 3% all’anno, il calcolo dà circa 65.371 €. Con il 5% sarebbero circa 81.161 €. Il calcolo usa interessi mensili e un tasso annuo effettivo. La differenza viene solo dall’ipotesi – per questo conviene provare diversi valori.
I numeri sono un esempio di calcolo. Non dicono nulla su come si svilupperà davvero un determinato investimento.
Quale interesse ipotizzare?
Nessun calcolatore può dirtelo. Conti di risparmio, obbligazioni, fondi e azioni si sviluppano in modo diverso, e dal passato non si può leggere con certezza il futuro. I titoli possono anche perdere valore.
Un buon modo è confrontare tre varianti: prudente, media e ottimista – e anche 0%. Così vedi quanto il tuo risultato dipende dall’ipotesi. Wealthbliss non è consulenza sugli investimenti e non ti dice dove risparmiare o investire.
Cosa il calcolatore non include
Costi: molti piani di accumulo hanno costi correnti o commissioni per ogni esecuzione. Riducono il risultato.
Tasse: i proventi possono essere tassati. Quanto, dipende dal tuo Paese e dalla tua situazione.
Inflazione: tra 20 anni un importo comprerà probabilmente meno di oggi. Se calcoli con un interesse al netto dell’inflazione, il risultato è più prudente.
Oscillazioni: molti investimenti non si sviluppano in modo regolare. Il calcolatore distribuisce l’interesse ipotizzato in modo uniforme sugli anni – nella realtà ci sono anni buoni e anni cattivi, e il valore può anche scendere temporaneamente.
Collegare un piano di accumulo a un obiettivo
Un piano di accumulo è più facile da portare avanti se ha un obiettivo: l’anticipo per un appartamento, l’auto tra cinque anni, la formazione dei figli o il periodo dopo la vita lavorativa. Così sai per cosa risparmi e fino a quando.
Per farlo, rovescia il calcolo: quanto ti serve, e entro quando? Prova nel calcolatore diverse rate e durate finché il risultato è adatto al tuo obiettivo – con un’ipotesi prudente.
Se il tuo reddito cambia, puoi adattare la rata. Molti la aumentano un po’ dopo un aumento di stipendio, invece di spendere tutta la differenza. E se un periodo è difficile, una rata più piccola è meglio di un piano interrotto.
Il numero più importante è la rata di risparmio
L’interesse non puoi deciderlo, la rata di risparmio sì. Sceglila in modo che regga anche nei mesi costosi – altrimenti il piano diventa un peso.
Wealthbliss ti aiuta proprio in questo: ti mostra cosa è davvero disponibile dopo costi fissi, riserve e riserva per le tasse, e cosa significa una rata più alta o più bassa per il momento in cui raggiungi il tuo obiettivo.